24 octobre 2025
Quand on parle de “reste à charge”, il s’agit du montant qui reste effectivement à payer par le patient après les remboursements de l’Assurance Maladie et de la mutuelle santé. Selon la DREES (Direction de la recherche, des études, de l'évaluation et des statistiques) dans son étude de 2022, le reste à charge moyen s’élevait à 213 € par habitant en France en 2021, après intervention des complémentaires. Mais ce chiffre masque d’énormes disparités selon le type de soins… et les contrats souscrits (Source DREES).
Un mythe circule : les lunettes pourraient enfin être “gratuites” avec le 100% Santé. En réalité, la situation est beaucoup plus nuancée. Le dispositif 100% Santé impose effectivement aux opticiens de proposer une gamme de montures et de verres intégralement pris en charge… mais tout le reste – soit l’immense majorité des modèles adultes, montures de marque, verres complexes ou personnalisés – reste largement à la charge du client.
À cela s’ajoutent les lentilles de contact (hors indications médicales spécifiques), très peu remboursées (39,48 € par an maximum par la Sécu !), où seule une surcomplémentaire spécialisée peut réduire un reste à charge qui frôle le 100 %.
Pour des lunettes avec verres progressifs de marque, coût total : 490 €. Si la mutuelle rembourse 200 € par verre et la Sécu 10 €, il reste plus de 80 € à laquelle s’ajoutent souvent des frais cachés (anti-reflet, amincissement).
C’est probablement le plus grand point noir. Le 100% Santé rembourse bien couronnes et bridges “standards” sur dents visibles, mais dès que l’on sort de ce parcours balisé – céramique sur prémolaire, implant, inlay-core, facettes esthétiques – la note grimpe en flèche.
Un implant complet facturé 2 000 € laissera donc aisément plus de 1 700 € à la charge du patient même avec une mutuelle “correcte”. À noter qu’il existe de nombreuses limitations contractuelles (plafond annuel, montant par prothèse, nombre d’actes…).
Longtemps symboles du “reste à charge zéro impossible”, les appareils auditifs bénéficient désormais du 100% Santé sur une gamme “entrée de gamme”. Mais là encore, les modèles à la pointe coûtent bien plus cher.
À noter : selon UFC-Que Choisir, 60 % des appareils vendus en 2022 étaient hors du panier 100% Santé.
Contrairement à une idée reçue, l’hospitalisation n’est pas toujours “gratuite” pour l’assuré. La chambre individuelle, les frais de confort (télévision, accompagnant), les dépassements d’honoraires ou encore la participation forfaitaire de 24 € sur certains actes lourds peuvent occasionner un reste à charge inattendu.
Exemple : sur une intervention chirurgicale à 2 000 € avec un dépassement de 600 €, une mutuelle couvrant 200 % du BRSS ne remboursera que 153 € supplémentaires (BRSS 76,96 € x 2). Il restera donc plus de 400 € de dépassement à payer de sa poche.
Les médecins du secteur 2 sont libres de fixer leurs tarifs. Si vous consultez un spécialiste à 90 € pour une base Sécu de 30 €, la différence, que la mutuelle rembourse souvent partiellement, peut vite s’envoler.
L’homéopathie, l’ostéopathie, la chiropraxie ou certaines cures thermales ne sont pratiquement pas (ou plus du tout) remboursées par l’Assurance Maladie, même avec prescription médicale. Les mutuelles proposent parfois un forfait annuel (50 à 200 €), mais cela reste vite insuffisant si l’on suit de vraies séances régulières.
Autre illustration : les vaccins recommandés mais non obligatoires (grippe avant 65 ans, HPV adulte, zona, etc.), rarement couverts intégralement par les mutuelles classiques.
Certaines dépenses vous semblent minimes, mais elles “repassent sous le radar” même pour les contrats les plus complets. Par exemple :
Au fil de l’année, surtout en cas d’affection chronique ou de soins réguliers, tout cela finit par peser sur le budget.
L’accès aux soins reste une préoccupation majeure en France. Selon le baromètre Harris Interactive/France Assos Santé 2023, 4 personnes sur 10 déclarent avoir renoncé, au moins une fois dans l’année, à des soins pour motif financier, optique et soins dentaires arrivant en tête des motifs cités. Les disparités sont encore plus grandes chez les étudiants, les retraités avec de faibles pensions, ou dans certaines zones rurales.
L’autre enjeu vient de la compréhension des contrats : beaucoup d’assurés surestiment la protection offerte, faute de bien décortiquer les niveaux de remboursement réels, ligne par ligne.
Malgré la montée en gamme des contrats et les dispositifs comme le 100% Santé, certains soins – optique sophistiquée, dentaire haut de gamme, audio nouvelle génération, médecine spécialisée et alternative – restent encore, en partie, à la charge des assurés, parfois lourdement. Le secret pour limiter la casse ? S’informer, comparer lucidement les garanties, et toujours vérifier les plafonds et exclusions pour éviter les mauvaises surprises au moment de la facture.
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