13 septembre 2025
Au moment du passage à la retraite, beaucoup de salariés s’interrogent sur la continuité de leur couverture santé. En France, plus de 80% des actifs sont couverts par une complémentaire santé collective (source : Drees 2023). Mais que devient cette protection au moment du départ à la retraite ? Peut-on la garder, faut-il en choisir une nouvelle, et combien cela coûte-t-il réellement ? Voici des réponses concrètes, loin des discours publicitaires.
Depuis la loi Evin du 31 décembre 1989, tout salarié quittant une entreprise pour cause de retraite (ou d'invalidité, licenciement, etc.) a le droit de bénéficier d'un maintien de sa complémentaire santé collective, à titre individuel. Concrètement, cela signifie qu'il peut continuer à être assuré auprès du même organisme, mais dans des conditions désormais personnelles et non plus collectives.
Ce droit est cependant conditionné à votre demande expresse auprès de l’assureur dans les six mois suivant la rupture du contrat de travail et la fin du maintien de la couverture collectif (souvent appelé « portabilité » pour d’autres causes que la retraite).
Lorsqu'on passe à la retraite, la mutuelle collective subit plusieurs transformations majeures :
Exemple concret : un retraité dont la cotisation « salarié » était de 50 € par mois pourrait se retrouver, dès la première année, avec une cotisation de 100 à 120 euros, puis parfois 140 euros et plus les années suivantes.
Conserver le contrat collectif présente quelques atouts :
Malgré certains avantages, il convient de mesurer quelques écueils :
De nombreux retraités font le choix de quitter leur « ancienne » mutuelle collective pour souscrire une complémentaire santé dédiée aux seniors ou aux retraités. C’est particulièrement intéressant pour :
A noter : Depuis le 1er décembre 2020, toutes les complémentaires santé sont résiliables à tout moment après la première année de contrat (loi n°2019-733 du 14 juillet 2019).
Bon à savoir : Si vous êtes bénéficiaire de la Complémentaire santé solidaire (CSS, ex-CMU-C et ACS), vous ne pouvez pas cumuler le maintien collectif payant et la CSS, mais il est possible de choisir le plus avantageux.
Marie, 62 ans, quitte son poste dans une agence bancaire. Son contrat collectif lui permet de maintenir sa mutuelle « entreprise » pour 120 euros par mois, avec une garantie hospitalisation et optique de qualité mais peu de remboursement sur les aides auditives. Sur recommandation de son pharmacien, Marie compare plusieurs devis seniors : pour 98 € par mois, elle bénéficie non seulement du même niveau d’hospitalisation mais aussi d’une meilleure prise en charge des aides auditives et des soins alternatifs.
Après avoir comparé avec son conjoint (éligible à la CSS), ils choisissent la formule individuelle senior plus adaptée à leurs besoins. Ils résilient la mutuelle d’entreprise dans les délais impartis, évitant ainsi tout risque de « trou » de couverture santé.
Le passage de la mutuelle d’entreprise à la mutuelle individuelle n’est ni automatique, ni systématiquement avantageux ou désavantageux. Il dépend de multiples facteurs : garanties, prix, état de santé, besoins particuliers et contexte familial. Il n’y a pas de solution unique, mais des démarches à bien anticiper pour rester protégé en toutes circonstances.
Dans les années à venir, de nouvelles réformes (par exemple en matière de « reste à charge zéro » ou de comparateurs publics) pourraient faciliter davantage encore la transition entre mutuelle collective et individuelle à la retraite. Se tenir régulièrement informé, via des sites officiels ou des blogs d’experts indépendants, reste le meilleur moyen d’éviter les mauvaises surprises.
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